Finances personnelles

Le REEE, un programme avantageux pour les familles

En 2020, les Québécois doivent adopter une approche globale quant à leur plan de retraite. En plus de miser sur les cotisations habituelles au REER et au CELI, celle-ci devrait intégrer d’autres instruments d’épargne, tout en considérant la gestion des dettes.

C’est le cas de Mathieu et Manon, parents de deux enfants d’âge scolaire. Depuis deux ans, ils cotisent dans un REEE, afin de les encourager à ce qu’ils poursuivent des études postsecondaires. «Comme ils ont deux enfants, investir dans un REEE est une bonne option. C’est un régime avantageux qui devrait être davantage pris en considération», soutient le planificateur financier Francis Paquette, spécialiste en investissement responsable. 

Un REEE leur permettra de mettre de côté une somme pouvant atteindre jusqu’à 50 000$ pour financer les études postsecondaires de chaque enfant. Et leurs cotisations donnent droit à des subventions gouvernementales. 

La gestion des dettes en priorité

Outre le REEE, les deux trentenaires épargnent aussi à chaque année. Devraient-ils contribuer
à un REER cette année? «Pas nécessairement, répond M. Paquette. Avant d’investir dans un REER ou à CELI, les couples devraient d’abord se poser différentes questions par rapport au statut légal de leur union (sont-ils mariés? ont-ils un testament, une assurance-vie ou invalidité?).» 

Il leur conseille également d’alimenter en continu le fonds d’urgence, de continuer à contribuer au régime collectif de l’employeur de Mathieu et de prévoir un plan de gestion des dettes, pour ce couple de travailleurs qui cumule une hypothèque, un prêt auto et une voiture en location. «Le REER devrait être considéré après avoir réglé ces questions», soutient le planificateur.

Le petit lexique de l’épargnant 

  • Le CELI est un compte d’épargne libre d’impôt où les revenus d’intérêt, les dividendes des actions et les gains en capitaux lors de la vente des actions sont à l’abri de l’impôt.
  • Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte personnel d’épargne et de placement enregistré auprès du gouvernement fédéral, qui offre des avantages fiscaux spéciaux.
  • Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) permet à un particulier de verser des cotisations à un régime en fiducie pour financer le coût de ses études postsecondaires ou celles d’un enfant.
  • Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) permet de retirer des fonds du REER pour financer une formation ou un retour aux études.
  • Le régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme qui permet de retirer une partie ou la totalité des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) pour acheter ou construire une habitation.